个人养老金制度是什么意思
养老金 2023-04-03 11:48www.yanglao9.com养老金调整
个人养老金制度是什么？
简单说就是在社保基础上，咱再开立一个“个人养老金账户”。
自己往里存钱，退休后按月或一次性给你发钱。
这个账户采用“完全积累制”，不是大锅饭，你的钱就是自己的。
与之相对的是“现收现付制”的社保统筹账户，也就是年轻人现在交的钱，已经被退休的老人领走了。
几十年后采用的养老金，如果只在账户里睡大觉多可惜，必须做点投资。
投什么？
国家提供一个大池子，里面有：理财、存款、基金、保险等各种产品。
你可以自由选择，可能是选择单个产品，也可能是几个组合。
参与“个人养老金”也没什么门槛，社保正常交就可以，职工社保和城乡居民社保都可以，惠及10亿人。
具体规则、试点城市等还没有出来，就随时关注吧。
个人养老金和自己投资有什么区别？
个人养老金账户能买的东西，咱自己也都能买。
自己买随时能卖，灵活性更好。
个人养老金也有自己的杀手锏：产品优、税收优。
（1）产品优
个人养老金对接的产品池，肯定要集中招标采购的。
面对如此巨额的买卖，金融机构必须拿出看家本领，奉上最好的产品。
国家队的选品能力，我们绝对可以放心。
最终能够入围的产品，各方面应该都比较优秀。
（2）税收优
税收优惠，我猜有两种可能：个人专项扣除或延期缴税。
按照目前每年1.2万限额、35岁、男性、边界税率20%计算：
个人专项扣除，相当于免税。
一年就能节省2400元税金，这钱不等于白送钱吗？
如果60岁退休，85岁去世：
每年免税2400，相当于年化收益提到高0.2%。
延期缴税，还是要缴税的，所以力度比“个人专项扣除”小一点。
延迟有两个意义：
缴税时间靠后：这期间，原本的税金可以产生投资收益；
税率降低：收入越好税率越高，退休后收入远低于工作时，所以税率更低。
现在税率可能是20%，退休后可能降低到3%或0。
这样一来，每年也能省个2千左右。
个人养老金是要代替社保养老金吗？
世界各国，养老体系都是世界银行建议的三大体系：
国家养老金（社保）、企业年金（401k）和个人养老金。
三者需要提供几乎同等的养老金金额，才能维持退休后70-80%的养老金替代率。
我国目前的现状：社保覆盖率接近100%，企业年金覆盖率不足5%，短期不会改变。
我们有社保，有较高的个人储蓄率，真正缺少的是企业年金。
所以在我看来，虽然叫个人养老金，但它代替了企业年金的作用。
退休后，这个账户将为我们额外提供1/3的养老金，而不是代替现有的社保退休金。
两者是协同合作关系，不是替代关系。
每次提到社保我都刹不住车，那再多啰嗦两句：
社保退休金是基础中的基础，一定要连续足额缴纳社保。
社保缴费只有15年，确实可以领退休金，但金额少的可怜，能多交就多交。
没事别老担心社保账户亏空，没钱可发，这事只存在于理论上。
国债作为债券，也存在国家借钱不还的可能性，但这种可能性也只存在于理论上。
个人养老金账户制度不仅仅是一个账号，更是在传递信息：
人口老龄化严重、社保养老金替代率低，强制储蓄意义重大。
养老是个宏大的问题，国家层面绝对不会放手不管。。
但也不能指望国家全管。
对个人养老金，我是蛮期待的，超想做第一个吃螃蟹的人。
希望试点城市、相关细则，可投资产品早早公布。
我都把每月1000块，准备好了。
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