人口老龄化压力日渐凸显，注意！养老金将发生

我国面临着一个显著的人口老龄化问题，老年人口数量庞大，已达2.5亿，且老龄化速度不断加快，“未富先老”的特征尤为明显。中国银副主席黄洪对此进行了深入阐述。

在养老保障体系方面，我国可概括为三大支柱。其中，第一支柱为统一的基本养老保险，作为整个体系的基础，其规模已超6万亿元，占比高达70%。第二支柱则包括企业年金、职业年金，作为补充力量，目前规模较小，仅为2万亿元。第三支柱则是个人储蓄型养老保险与商业养老保险，作为前两支柱的进阶，目前尚处于起步阶段。

随着人口老龄化的压力日益增大，第一支柱独木难支，加强第二、第三支柱的发展已是当务之急。近年来，我国已加大对企业年金的投入，出台了《企业年金试行办法》，并提供了财政优惠政策，如企业缴纳部分在一定比例内免征企业所得税，个人缴纳部分实行递延纳税。第二支柱的发展仍面临诸多挑战，如覆盖面窄、企业负担压力较大以及缺乏持续加入的意愿和能力等。

第三支柱的作用愈发重要。黄洪表示，各国普遍通过税收激励引导个人增加养老金的积累，在这方面，我国仍有待加强。他强调要大力发展商业养老保险，尤其是那些具有“收益保障、长期锁定、终身领取、互助共济”功能的保险。其中，“长期锁定”意味着需要长期交费，而“保证收益”则是不论保险公司盈亏，都要保证在保险合同中的承诺利率。而“终身领取”则是商业养老保险与储蓄的主要区别，储蓄是一次性或分次领取，而商业养老保险则是为一个人的一生提供保障，终身领取。

我国养老问题面临巨大挑战，但也有了明显的应对策略。通过加强第二、第三支柱的建设，尤其是发展商业养老保险，我们有望构建一个更加完善、更加稳健的养老保障体系，为未来的老龄化社会提供更加坚实的保障。