养老不能完全靠社保，养老目标基金是个好选择

在全球养老制度发展之路时，国际上广泛采纳的“三支柱模式”引人注目。这一模式从、企业、个人三个层面进行长期投资，共同积累本金和收益，为养老保障筑起坚实的三重防线。

基本养老保险作为第一支柱，由主导，确保每个人都能享有基本的养老保障。企业年金/职业年金作为第二支柱，由用人单位承担，是对员工养老福利的一种补贴。而第三支柱则是由个人主导的商业养老保险和个人养老储蓄，旨在为个人养老生活提供更全面的保障。

在我国，基本养老保险虽然发挥着重要作用，但面临着一定的保障缺口。企业年金虽然有所发展，但覆盖面仍然有限。这意味着未来的个人养老需要更多地依赖个人自身的规划和努力。为了拥有一个自由度高、质量更好的晚年生活，我们需要提早筹划个人养老的第三支柱建设。

养老目标基金作为构建个人养老第三支柱的重要工具之一，以追求养老资产的长期稳健增值为目的。它鼓励投资者长期持有，采用成熟的资产配置策略，有效管理风险。这类基金多以基金中基金（FOF）的形式运作，具有双重“优中选优”、专业化的资产管理等特点。

自2018年首批养老目标基金获批上市以来，其表现一直颇为稳健。数据显示，截至2021年6月底，养老目标基金的总规模已经达到707.42亿元，且收益率颇为可观。其中，目标日期基金和目标风险基金两类产品各具特色，为投资者提供了丰富的选择。

目标日期基金以投资者的退休日期为目标，根据生命阶段的风险承受能力进行资产配置。它假设随着投资者年龄的增长，风险承受能力会逐渐下降，因此会根据目标日期的临近调整资产配置。而目标风险基金则根据特定的风险偏好来设定资产配置比例，为那些对自身风险承受能力清晰的投资者提供有针对性的投资方案。

在选择养老目标基金时，投资者需明确自身的实际情况，如退休年龄、风险偏好、持有期限等，并结合产品条款、风险收益特征以及发行管理机构等因素进行综合考量。虽然养老目标基金表现稳健，但并不保本，投资者仍需谨慎选择。

无论是选择养老目标基金还是其他金融产品，投资者都需要提前规划，明确自身的需求和目标，谨慎投资，以确保为未来的养老生活积累足够的资本。只有这样，我们才能在未来的养老生活中享受到真正的安心和舒适。