以房养老真的来了，你选不选？

随着人口老龄化趋势不断加剧，银于2018年8月将老年人住房反向抵押养老保险（简称“以房养老”）由直辖市试点扩展至全国范围。这一决策背后反映出的是国家对于未来养老问题的思考。

一、以房养老市场的现实困境

“以房养老”这一概念，实质上是一种特殊的养老型年金保险产品。其核心在于将住房抵押给保险公司以换取养老金，在老年人身故后，保险公司有权处分抵押房产以偿付养老保险相关费用。尽管在西方社会，这种产品深受老年人喜爱，但在我国，以房养老的市场反应却颇为冷淡。

早在2014年，以房养老就在北京、上海、广州、武汉等地开始试点。然而四年过去了，市场反响并不热烈。截至目前，仅有幸福人寿一家保险公司开展相关业务，且三年来承保的仅有139单。

二、以房养老遇冷的原因分析

究其原因，从经济角度算一笔账便不难发现端倪。假设一位60岁老人的房产评估值为100万，投保以房养老产品后，每月到手的基本养老保险金额仅为2514元。与此老人每年还需缴纳2544元的保费至86周岁。这些保费将从处置抵押房产所得中抵扣。对比传统的年金产品，显然以房养老并不占据优势。更何况，对于很多老人来说，房子是他们留给子女的遗产，难以接受将其抵押出去。

三、以房养老的未来价值

尽管当前市场对以房养老反应冷淡，但仍坚持将其推向全国，背后反映的是我国严峻的养老形势。我国自2000年就已进入老龄化社会，且老龄化趋势将持续恶化。未来，随着子女数量的减少和房产数量的增加，子女养老将成为历史，越来越多的老人将选择以房养老。虽然当前市场反应冷淡，但随着相关配套制度的完善，以房养老有望成为未来养老的常见选择。

四、个人如何为退休生活做准备

面对未来的养老形势，个人应如何为退休生活做准备呢？应努力拥有房产，这是未来考虑以房养老的前提。年轻人可以选择投资股票、基金等理财产品储备养老金，而临退休及退休人群则可选择国债、货币型基金等稳健理财产品让养老金增值。选择商业养老保险也是一种国际上较为成熟、普遍的养老储蓄方式。

以房养老虽在当前市场遭遇冷遇，但随着社会老龄化趋势的加剧和相关配套制度的完善，其未来的价值不容忽视。我们个人也应积极为退休生活做准备，选择适合自己的养老方式。