养老支柱多元化还有多远

近日，银保监局副主席黄洪透露，《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》即将正式公布。这一意见将全力助推商业养老保险的繁荣发展，研发一系列专为老年人定制、价格合理、责任灵活、服务高效的保险产品，从而为我国日益增长的老年人口提供多元化的养老保障，进一步强化养老保险第三支柱的支持力度。

面对庞大的老年群体如何安享晚年，以及年轻工薪层退休后的生活保障问题，养老保障多元化无疑是此次养老保险制度改革的核心。中国的老年人口数量已达2.5亿，且呈持续增长态势，而养老金收支状况亦不容乐观。面对这样的养老焦虑，寻求多元化的养老保障方案显得尤为重要。

长期以来，基本养老保险作为第一支柱在养老保障体系中占据主导地位。面对当前的养老压力，仅靠基本养老保险难以应对挑战。虽然过去一年里，采取了一系列措施如养老金全国统筹、社保降费率等，但这些措施的空间和力度有限。我国正在积极建立三支柱基本养老保险体系，即第一支柱为基本养老保险，第二支柱为企业年金、职业年金和团体养老险等，第三支柱为个人商业养老险。

现实情况并不理想。目前，仅有28.72%的人愿意购买商业养老保险来保障老年生活开支。与此相比，欧美国家的商业养老金替代率远超基本养老金。在我国，商业养老保险的替代率严重不足。中国社会保障学会会长郑功成对此现象一语中的：“有钱的人不需要购买商业养老保险，需要购买商业养老保险的人没有钱。”

针对当前商业养老保险面临的困境，需要政策找准发力点，推动市场空间的拓宽和赋能。一方面，保险企业应丰富产品供给，明确产品定位，提高服务质量。另一方面，需完善相关政策，特别是在个人购买商业养老保险的支出、养老保险积累期的投资收益以及养老金领取等环节的政策透明度与规范性方面做出改进。

值得一提的是，《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》的出台以及去年底的国务院常务会议均强调了鼓励丰富保险产品和推进保险市场对外开放的重要性。只有充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，才能推动养老保险体制的改革与发展。我们期待在政策引导和市场机制的共同作用下，商业养老保险能够迎来更加广阔的发展前景，为我国的养老保障体系注入更多活力。