建设养老保障第三支柱，匹配的监管必不可少

银近期召开新闻发布会，针对新一年的金融保险监管工作提出了九项重要的风险防范任务，其中特别强调了建立并完善养老保障第三支柱的重要性。银副主席黄洪指出，国家正在积极推进第三支柱改革的顶层设计工作，并计划将其纳入国家重大改革内容和“十四五”规划之中。

随着人口老龄化的趋势日益明显，如何确保老年人能够平稳、幸福地度过晚年，已成为我国面临的重要挑战。对此，负有不可推卸的责任。单纯依赖养老无法满足日益增长的需求，因此需要动员更多的社会资源来支持养老事业。建立并完善第三支柱养老保险，正是应对这一挑战的有益尝试。

在保险行业中，养老保险的三大支柱包括基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险。其中，基本养老保险已实现广泛覆盖；企业年金则为职工提供了额外的养老资金；而个人商业养老保险则鼓励个人在年轻时为退休生活做好准备。这三者共同构成了我国养老保障体系的坚实基础。

近年来，个人商业养老保险发展迅速，特别是在一些经济发达城市，税后型养老保险的试点受到广泛欢迎。一些商业保险机构在运营养老保险时过于注重投资理财，导致养老保险面临较大的市场风险。一旦理财市场出现问题，不仅会影响投保人的投资，更可能威胁到其养老安全。实际上，这种风险已经在我国有所显现，部分理财机构的资金链断裂导致养老资金被挪用，给投保人带来损失。

针对这一问题，国家已经在大力发展第三支柱养老保险方面做出了全面规划，并将其列为国家重点战略。为实现这一战略目标，需要大力发展相关保险机构，鼓励其开发有价值的养老保险产品。可以从税收优惠等多方面扶持这类机构，引导个人投入这类保险业务，推动市场扩大。但与此必须加强监管，防止各种问题发生。

在推动第三支柱养老保险发展的过程中，应明确一个重要原则：即使是由保险机构开发的个人商业养老保险，其运作也应与其他保险品种有所区别。养老保险的负债周期长，需要经受多重考验，因此对保险机构的经营能力和抗风险能力有较高要求。监管机构需制定有针对性的规章制度，提高市场准入门槛，确保市场平稳健康发展。

随着老龄化社会的加速到来，建立并完善第三支柱养老保险已成为我国养老保障体系的重要组成部分。在大力发展的我们必须加强监管，确保养老保险的安全性和稳健性，为老年人提供一个更加美好、安心的晚年生活。