以房养老面临伦理和产权双重挑战

近期，国务院发布了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出了鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点的政策方向，标志着备受瞩目的“以房养老”模式即将在2014年步入试点运行阶段。这一创新性的养老计划立刻引发了社会各界的广泛关注与热议。

人民网记者深入采访发现，这一政策在实施过程中面临着诸多挑战与争议。从老人群体来看，大多数老人对“以房养老”持有保留甚至反对的态度。在他们心中，房子是留给子女的宝贵财产，是家庭传统的延续，将房子抵押出去养老的观念难以被接受。

从实际操作层面来看，“以房养老”也面临着观念和制度的双重挑战。虽然这是一种在发达国家运行较为成熟的金融养老方式，但在中国的实践中，由于传统观念、产权制度、市场经济风险等多重因素的影响，其推广效果并不理想。上海、南京等地的试点项目因信任危机和实际操作问题而被迫停办。

中信银行作为首推“养老按揭”的金融机构，在推广过程中也遇到了不少阻力。据银行工作人员介绍，推广阻力主要来自于产权期限、实际处置方面的不确定性和中国老年人群体的观念意识问题。尽管如此，银行方面表示市场潜力巨大，他们将继续和完善这一业务模式，并期待国家出台相应政策支持。

对于2014年能否正常试运行“以房养老”，业内专家表示担忧。清华大学公共管理学院助理研究员胡乃军指出，传统的观念和、现行房产制度和市场经济风险都是这一模式推广的障碍。他强调，房屋产权问题是最大的症结所在，中国的家庭观念和房屋产权制度都与发达国家有所不同，这使得“以房养老”在中国难以被普遍接受。

市场经济风险也是制约“以房养老”推广的重要因素。房价波动风险、老人长寿风险、利率波动风险等都给金融机构带来了不确定性。需要以第三方的角色公正、客观地权衡老人和金融机构的利益，通过改革相关制度，消除各种风险隐患，推动“以房养老”模式的健康发展。

“以房养老”作为一种新型的养老模式，在中国面临着诸多挑战与争议。要想顺利推行这一模式，需要、金融机构、社会各界共同努力，消除各种障碍与阻力，让这一创新性的养老计划真正惠及广大老年人。关于“以房养老”模式的，第十一届全国人民代表大会财政经济委员会副主任委员贺铿表达了他的观点。他强调，这一模式的推进必须基于自愿原则。传统的“养儿防老”观念对老年人群有着深远的影响，使得许多老人不愿将房产“抵押”。目前，“以房养老”模式尚在阶段，需要法律、市场等各方面的配套支持，同时在观念上也需要有所突破。

贺铿也提到了市场风险的问题。他认为，银行和投保的人都需要有独立的法人地位，双方应自愿选择，国家不能强迫任何一方参与。这是市场经济的本质要求。

针对我国人口老龄化的加速和养老问题的现实需求，民政部副部长窦玉沛指出，我国将采取多种途径应对，包括鼓励社会力量参与养老服务。“以房养老”作为一种市场化运作的高端化服务，应该是自愿和自主选择的行为。

胡乃军也强调，“以房养老”应是老人根据自身的实际情况做出的自发行为。这种住房反抵押养老保险适合特定人群，是一种商业行为和市场化的机制，只是基本养老保障的一种补充。

中央财经大学保险学院的褚福灵教授表示，“以房养老”只是适合特定群体的一个选择，不具有普遍意义，但它是一个值得的方式，不会成为一种主流的养老方式。

尽管存在争议，“以房养老”已经上升到国家战略层面，势在必行。需要权衡各方利益，制定可行的政策体系，完善房产评估、政策咨询、纠纷仲裁、风险分担机制，并鼓励金融机构参与相关衍生产品的创新。

人社部副部长胡晓义在10月21日的回应中指出，人社部并不负责“住房反向抵押养老保险”的制度设计。国务院提出这一试点的主要目的是帮助老年人手中的不动产增强流动性，变成可支配的资产。胡晓义强调，“以房养老”仅仅是有房产的老年人多一种选择，并非主流的养老方式，更不会取代基本养老保险的制度设计。

“以房养老”是一种补充性的养老方式，迎合的是小众需求。和社会应积极和完善这一模式，为老年人提供更多的选择。也需要引导公众理性看待这一方式，明确它并非主流的养老方式。