山东：省民政厅、省农村信用社联合社关于做好

关于推进养老服务金融支持的省民政厅与省农村信用社联合通知

各位市民政局，省农信联社及其分支机构，潍坊市联社，各农村商业银行：

根据省办公厅的《关于推进养老服务发展的实施意见》（鲁政办发〔XXXX〕XX号），为加大对养老服务发展的金融扶持力度，省民政厅与省农村信用社联合社共同推出了创新金融服务方案——“养老保障贷”。现就此事项进行如下通知：

一、深化业务合作，积极助力养老服务发展

我们面临的是一个老龄化形势严峻的时代，截至去年，全省老年人口已达XX%，总数为XX万人。为此，省委省高度重视养老服务的发展，将其列为重要民生工程和经济转型的驱动力。在此背景下，“养老保障贷”的推出，旨在通过金融的力量，为我省养老服务注入新的活力。各级民政部门和农商银行要认识到金融在养老服务发展中的重要性，密切合作，确保“养老保障贷”的顺利推进，满足养老机构的金融需求。

我们将建立全方位业务合作模式，省民政厅与省农信联社将加强对接，共享资源信息，搭建省级养老机构融资服务平台。民政部门将提供详细养老机构信息，各农商银行则根据这些信息，主动对接养老机构，量身定制金融服务方案，简化审批流程，提高融资的便捷性。

二、精准实施政策，满足养老机构融资需求

我们理解养老机构的运营特点和融资难题，“养老保障贷”在担保方式、放款方式、账户管理、利率优惠等方面进行了创新设计。

担保门槛的降低，让养老机构无需提供抵押物即可获得贷款。“床位收费权质押+保证金担保+实际控制人担保”的方式，使更多养老机构受益。放款方式灵活，根据养老服务的合同分批放款，最高额度可达XX万元。同时实行闭环运作，确保贷款资金专款专用。对养老机构的等级评定与利率优惠挂钩，等级越高，优惠越大。我们还致力于降低老人的入住成本，让他们享受到更优质的养老服务。

我们相信，通过我们的共同努力，“养老保障贷”将为养老服务发展注入强大的金融动力，助力我省养老服务的高质量发展。让我们携手共进，为老年人的幸福生活贡献力量！山东省农商银行与养老机构携手共进，共筑养老金融新篇章

为应对人口老龄化趋势，山东省农商银行与养老机构展开合作，共同推进养老服务事业发展。近日，双方签订业务合作协议，旨在通过金融力量，为养老服务领域注入新活力，减轻入住老人的经济负担。

根据协议内容，农商银行将为持有其制发的社保卡的入住老人提供价格优惠。这一举措意味着，按时交纳床位费的老人将享受到更多的福利和优惠，大大减轻了他们的经济压力。这一创新举措无疑将为更多老年人带来实实在在的利益，让他们感受到社会的温暖和关怀。

山东省农商银行积极支持养老机构及养老服务产品供应、养老辅具生产企业等上下游企业的生产。通过延伸服务链条，加强产业赋能，打通生产供应链，为产业链客户提供综合金融服务方案。这一举措不仅有助于金融机构与养老产业的融合，更为养老服务领域带来了更多的发展机遇。

疫情期间，山东省农商银行对复工复产困难的养老机构提供强有力的支持。存量信贷业务不抽贷、压贷、断贷，通过展期、无还本续贷、变更还本付息方式等方式，助力养老机构度过难关。这一举措体现了金融机构的社会责任和担当，为养老机构的复工复产提供了有力的保障。

山东省农商银行还从多个方面强化配套保障，着力提升金融服务水平。加强宣传推广力度，通过多种形式广泛宣传金融支持养老服务发展的政策；优化办贷流程，简化审批手续，建立绿色办贷渠道，提高养老机构获取融资的便捷性；密切政银业务合作，加强与民政部门等部门的沟通联络，共同研究解决方案，提升风险防范能力。

“养老保障贷”管理办法的制定，为山东省养老服务业发展提供了强有力的支撑。该办法明确了服务对象、贷款条件、贷款额度、期限、利率等内容，为农商银行向符合条件的养老机构发放贷款提供了制度保障。这一举措将有助于加大对养老服务发展的信贷支持力度，推动山东省养老服务业的快速发展。

养老机构是为老年人提供全天候照料和集中住宿服务的温馨之家，经过依法核准登记并在民政部门备案。这些机构不仅是老年人的避风港，更是社会关爱和责任的体现。

关于准入条件，养老保障贷的发放和使用遵循严格的原则：一次授信，总额控制，分批放款，封闭运作。养老机构不仅需要满足信贷基本制度的要求，还需满足一系列严格的条件。例如，必须正常经营两年以上，拥有健全的组织机构和财务管理制度，社会声誉良好，无欺老虐老、安全责任事故等不良记录。养老机构还需具备持续经营能力，有充足的还款来源，信用状况良好，贷款用途明确且合法合规。内部管理和收费定价也必须合理，入住率原则上要达到50%以上，以保证收费款项的稳定和有保障。农商银行还会根据其他因素来审核贷款申请。

关于贷款用途和额度，贷款主要用于满足养老机构的日常经营和购买设备等运营支出，不得用作项目资本金或过桥资金。农商银行会根据养老机构的实际情况来确定最高的授信额度。这个额度是根据养老机构与入住人员签订的养老服务合同，结合其资金需求来分批次发放贷款的。用信余额不超过实际入住床位年收费额的70%。

具体来说，授信额度是根据养老机构的信用状况、资金需求、还款能力及预期收益来合理确定的，最高授信额度不超过养老机构现有床位年总收费额的80%，最高可达1000万元。用信额度则是根据养老机构与入住人员签订的合同来分批放款的，每次放款金额不超过新签合同年收费总金额的70%，一般每月放款不超过一次。这个额度可以通过一个简单的测算公式来计算：用信额度 = 实际入住床位数量 × 月收费额（每床） × 12月 × 70%。

四、贷款期限与利率之约

（一）贷款期限：农商银行为养老机构提供的授信期限，原则上不超过两年，而用信期限则视情况而定，原则上不超过一年，且必须受限于养老机构的运营期限。这样的安排，旨在为养老机构提供稳定的资金支持，同时确保资金的合理使用。

（二）贷款利率：实行差异化的优惠利率政策。农商银行将根据民政部门对养老机构的等级评定，结合养老机构的信用等级、风险程度和业务合作关系等因素，灵活调整利率。对于被评为5星级的养老机构，我们将给予高达20-30%的利率优惠；对于4星级的养老机构，优惠幅度为10-20%；而对于3星级的养老机构，也能享受到至少10%的利率优惠。这样的政策设计，旨在激励养老机构提升服务质量和管理水平。

五、担保与还款方式详述

（一）担保方式：农商银行推出的“养老保障贷”采取床位收费权质押的方式办理。这意味着养老机构需在农商银行开设资金监管账户和保证金账户。我们将对入住人员定期缴纳的所有款项实施全程监督和闭环管理。为确保资金安全，还需追加实际控制人、核心家庭成员或主要股东提供连带责任保证。

（二）还款方式：“养老保障贷”业务采取等额本金还款方式，按月（或按季）进行。这样的安排，既方便了养老机构进行预算管理，也有助于我们进行资金风险管理。

六、账户管理细则

（一）资金监管账户：此账户专门用于汇总入住人员每月缴纳的包括床位费在内的所有款项。农商银行将按月（或按季）从该账户中扣收款项以偿还贷款本息。

（二）保证金账户：此账户专门用于管理养老机构缴纳的保证金。当监管账户资金不足以按时偿还贷款本息时，可以使用保证金进行偿还。通常，养老机构缴纳的保证金余额应不低于实际入住床位年收费额的3%。这样的设计，旨在确保贷款的安全性和养老机构的信誉。

七、操作流程概览

（一）营销推广：农商银行与当地民政部门紧密合作，获取养老机构清单，逐一进行营销走访。我们旨在了解各机构运营状况、人员入住和融资需求等情况，并优先与那些管理规范、服务良好、入住率有保障的养老机构建立合作关系。

（二）业务受理：符合条件的养老机构将与农商银行签订合作协议。协议内容包括养老机构的融资服务需求、资金还款计划以及资金监管账户和保证金账户的管理等事项。我们也为持有农商银行制发的社保卡且按时交纳床位费的入住人员提供优惠政策，以降低他们的入住成本。

（三) 贷款调查：农商银行按照内部规定和信贷流程进行贷前调查。我们重点关注养老机构经营情况、床位规模、人员入住率、服务收费、财政补贴、信誉状况和还款来源等关键信息。这一系列流程旨在确保贷款的安全性和可行性。通过严格的审查与审批流程后，我们将完成放款操作。"在农商银行严格的审查审批流程下，贷款审批工作按照规定的权限和流程进行。对于经过审批同意的贷款，我们坚决落实审批意见，与养老机构签署合同后，及时发放贷款。资金支付方面，我们严格按照相关规定执行，确保每一笔资金的安全与合规。

在贷款管理方面，（五）贷款收回环节尤为关键。我们农商银行与养老机构约定，按月（或按季）从资金监管账户中扣收贷款本息。面对可能出现的入住人员退床或无法按时付款的情况，我们给予借款人最长60天的宽限期。在这期间，借款人需提供新入住床位合同并继续缴纳费用以归还贷款。若未能如期履行，借款人则需提前归还退床人员合同项下剩余的贷款本金。

在风险管理方面，我们农商银行更是丝毫不懈怠。（八）风险管理是我们的核心环节。

我们加强贷后检查，密切关注养老机构的运营情况、现金流状况、贷款使用及还款付息情况。我们重视养老机构的入住率及服务收费变化，对任何可能影响贷款安全的因素保持警觉，一旦发现问题，立即采取风险化解措施，确保贷款资金的安全。

账户监测也是我们风险管理的重要环节。我们定期对养老机构的资金监管账户进行核对，一旦发现收费中断、收费额急剧下降等异常情况，我们会迅速查明原因。对于逃避资金监管、另开账户收费的行为，我们决不姑息，会立即提前收回贷款。

我们还对入住人员信息进行动态监控。通过建立养老机构入住人员监管台账，我们核对身份证、老年卡等信息，对借款人所提供的长期租赁合同与授信发放金额进行动态监控和实时管理，确保无入住人员重复使用授信等行为，保证贷款发放的真实性。

在资金流向方面，我们的信贷人员会做好贷款资金流向监控。每月，他们都会通过台账与借款人内部系统信息进行比对，核实养老机构的人员入住真实性，确保第一还款来源充足稳定。若授信期内发现借款人出现违约或虚假使用贷款资金等行为，我们会立即停止发放新增贷款。

我们农商银行还会及时关注政策变动。我们建立行业政策研究分析机制，动态掌握养老机构财政补贴及税费减免政策调整变化情况，密切关注政策变动带来的行业风险，适时调整信贷政策，以切实防范信贷风险。

我们农商银行始终坚守风险底线，以严谨的态度、专业的精神，确保每一笔贷款的安全与合规，为养老产业的发展提供稳健、可持续的金融支持。